宝瑞新加坡分行的入口处,摆放着这本拥有100多年历史的银行账簿,记载了客户们的账目收支。(林泽锐摄) 宝瑞新加坡分行的会议室都是玻璃墙设计。宝艾华希望借此注释,带着“神秘面具”的私人银行应该加倍透明。 宝瑞私人银行合资谋划者、家族的第五代传人宝艾华。(林泽锐摄) 宝瑞私人银行在日内瓦总部的外观(左)与办公楼。(宝瑞提供)

财经人物

胡渊文

yuanwen@sph.com.sg

步入宝瑞私人银行(Bordier & Cie)的新加坡分行,眼光马上被一本散发着历史气息、略微泛黄的伟大银行账簿给吸引住。

这本源自于1890年左右的账簿,工整地纪录着客户的账目收支,见证了宝瑞私人银行和客户100多年来履历的风风雨雨。

宝瑞私人银行合资谋划者、家族的第五代传人宝艾华(Evrard Bordier)于2011年在新加坡设立营业时,专程要求把这本历史悠久的银行账簿,千里迢迢地从瑞士日内瓦总部运来新加坡。

宝艾华说:“每一页都是一位客户的纪录,那时我们就是这样一笔一划地纪录客户的账目收支。1844年,宝瑞建立的那年,也是摩斯密码(Morse Code)降生的年份。要知道,那时没有邮局,没有电话,没有广播电台,没有电力,更没有汽车和飞机。没有电力若何提供银行服务,你能想象吗?”

在那之后,金融市场取得生长。客户若是要买股票,银行得打电话到纽约,记下时间,等对方寄出一封信,也许一个星期后抵达,银行才把股票纪录在客户的账上。

宝艾华说:“纵然到了我父亲的年月,当客户来到我们的银行时,我们会拿出报纸查询股票的价钱,计算出客户投资组合的价值。”

历经两次天下大战

和多次金融危急  

宝瑞私人银行的前身是一个从事钱币兑换的家族企业,名为Reverdin & Cie。银行的第一代掌舵人艾米(Ami Bordier)在岳父过世后接手生意,他决议把营业传给孩子和后裔,因此于1895年把公司改名为宝瑞。

现在,银行传到宝艾华这一代,让他最自豪的是,宝瑞银行虽然规模小,但经受住了大大小小的挑战,包罗两次天下大战和多次的金融危急。

在战争时代,食物和电力资源受到限制,宝艾华比喻:“就好比现在你实验在叙利亚谋划一家银行,会是怎样的情形?”虽然瑞士保持中立,但银行和外在天下息息相关,若何辅助客户转移资金,要做出有关决议在战争时代都是艰难的。

“俄罗斯是否会侵略西欧?这是我父亲最大的噩梦。在那时,这是极可能发生的情形。”银行要珍爱客户的数据和文件,一旦营业被封锁,银行必须有能力在另一个地址运作。

“1929年全球经济大萧条,同那相比,2008年全球金融危急算得了什么?”

银行若何平安渡过这些危急?宝艾华说:“规模不重要,员工和客户的素质是要害。”

每一代人都面临了差别的挑战,现在私人银行业面临的要害挑战,就是银行的透明度及合规。在客户越来越不信托银行的大环境下,要若何生长营业?

例如,现在市场信息足够,客户不再知足于简朴的投资推荐。“10年前,你可以告诉客户,买可口可乐的股票。但现在客户会问你:我已经有10份可口可乐的研究报告,为什么还要买?”

正因云云,银行也要不停调换,跟上时代的节奏。

在这100多年的历史长河里,哪段时间是宝瑞最艰难的时期?

宝艾华说:“这是个有意思的问题。拿我父亲的时代来说,我现在想想,以为那时的营业异常容易,由于二次天下大战刚竣事,任何区域领域都在增进,能为每位客户取得5%的增进。但实际上,冷战时期也有其他的问题要思量。”

“而现在呢,市场没有增进,瑞士法郎、欧元等许多钱币都是负利率。亚洲客户已经很习惯了高增进,要告诉他们我们无法取得15%的回报率,能有3%至5%的回报率就应该知足,可不是容易的事。”

已往几年,银行业转变伟大,顾资银行(Coutts)、美林银行(Merrill Lynch)、法国兴业银行(Societe General)和巴克莱(Barclays)都陆续出售亚洲私人银行营业。

这些银行之所以被并购,不乏是由于规模不够大而无法赚钱。宝艾华以为,资产治理规模(AUM)小并不是问题所在,资源回报率(ROA)才是要害。

他注释说,同样的1亿元资产治理规模,赚取0.1%照样1.5%的回报,区别伟大。“没错,我们的资产治理规模小,但我们的客户加倍合规。”这意味着,银行不必投入大量的合规成本,从而改善银行的成本收入比率(cost to income ratio)。

宝艾华说:“我能聘用100名员工,他们都市忙忙碌碌,但我的营业会提高吗?也许只是略微提高。”

一味追求资产治理规模的问题是,银行会获得一些质量欠佳的客户,银行的合规水准便会下跌。“私人银行的基础是,你要信托你的客户。若是你不信托任何人,什么都要查,那就难以运作了。”

客户员工都“世代相传”

这100多年来,银行的谋划环境泛起排山倒海的转变,但银行与客户的关系维持稳定。宝艾华说:“一些客户从1844年以来就是我们的客户了。”第一代的客户过世后,他们的第二代、第三代,甚至第五代都继续维持着和宝瑞的关系。

“关系是维系银行和客户的枢纽,在私人银行业尤是云云。建立起关系和信托需要时间。”

宝艾华说:“你有几个好同伙?不多吧。这些是你真正信托的同伙。银行就好比是你信托的照料,你的家庭医生。你会向他们倾吐你的问题。”

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宝艾华说,私人银行服务的是一个家族,服务的限期是几十年甚至是几百年,对于客户来说,他们的目的不仅是让自己的财富取得增值,而是若何将自己辛劳缔造的财富更好地传承下去。

世代相传不仅限于治理层和客户,宝瑞私人银行的一些员工也是几代人相传,甚至为同一个家族客户的几代人服务。例如瑞士总部的一名关系司理罗曼(Romain Koessler),是在宝瑞事情的第三代。

家族企业比上市公司

更能取得成功

事实上,宝艾华以为,亚洲常说的“富不外三代”这句话是个谜,“家族企业比公然上市的公司更可能取得成功,后者往往不跨越一代(15年)。”

这说明宝瑞私人银行虽然约请专业人士,但仍然保留家族企业的运作。

他说:“当你过于专注走专业化门路后,你会像大公司那样,最先追求盈利和资产治理规模,想要成为最大或最赚钱的公司。而作为家族企业,我们的目的是成为亚洲最好的精品(boutique)私人银行,为客户提供最好的服务,聘用最好的员工。”

关注客户需要 采收费模式

许多人也许不知道,在瑞士要取得私人银行家(private banker)这个头衔,门槛相当高。

宝艾华说:“在瑞士,若是你的银行模式不是合资企业(partnership),就不能使用私人银行家的头衔。”

合资企业属于无限责任(unlimited liability),即客户若是提出诉讼要求银行赔钱,银行的资金若不足够,银行董事得自掏腰包赔钱。

最初全球多数私人银行都属于合资企业模式,状师所和会计所也是云云,但随着执法诉讼案的泛起,会计所和状师所转为有限责任企业(limited liability company,简称LLC),一些私人银行也是云云。这说明为何现在大多数的私人银行都使用“private bank”或“private banking”的字眼。

宝瑞私人银行在瑞士仍然是合资企业的模式,在新加坡则是有限责任公司,但背后有总部的担保。“这么做的原因是,我们要和客户志同道合,因此我们不会去冒不必要的风险。”

不外,宝艾华说,随着时间的推移,这些差别名称之间的区分逐渐被遗忘,但宝瑞关注的焦点仍然是客户的需求,而不是卖产物给客户。

这也就是为何宝瑞私人银行接纳的是收费模式,而不是通过收取产物佣金赚钱。

在内陆为跨越200客户服务

宝艾华说,在新加坡,多数银行开设户头不收钱,是通过卖产物赚钱,例如房屋贷款、人寿保险和投资产物,但这有时会导致银行为客户提供低劣咨询建议的问题,由于银行须要赚钱来支付种种成本。

“若是你要获得中立和优质的咨询服务,你须要付一笔钱,没有什么是免费的。我可以跟你说服务是免费的,但实在我在背后偷偷赚你的钱;我也可以坦诚地告诉你我在赚你的钱,但我不须要刻意卖产物。”

对于亚洲富足人士来说,私人银行意味着它们销售理财产物,欧洲传统私人银行收取“关系费”的方式往往让他们难以明白。宝艾华希望能够改变亚洲富足人士的看法。

自2011年来,宝瑞在新加坡的营业从五人小组,扩展到现在的35人,并设计把员工人数增加到75人。现在银行在新加坡为跨越200名客户服务。

放弃当状师 投身银行业

身为私人银行世家的第五代传人,宝艾华原本无意进入银行业。

宝艾华说,也许两代人之前,子弟继续家族事业很平时,然则在他发展的年月,孩子可以全权决议自己的未来。“我想当一名状师,由于我喜欢讲话。我原本以为状师的事情是在法庭上辩护,但我发现,状师实在写的比说的多。”

宝艾华说,虽然状师的事情与自己所想的差别,但当状师的履历让他获益不少,由于状师和所有领域都打交道,拓展了他的视野。

1994年,热爱旅行的宝艾华决议到香港生长。他拎了轻巧行李,买了张机票便出发,在香港的一家招待所住下,最先找事情。

他在野村(Nomura)找到了份经纪的事情,但他发现,日本公司内部的等级制度严酷,不容易生长事业。于是,他来到新加坡并加入那时的瑞士银行(Swiss Bank Corp),为私人银行客户提供咨询。

不久后,瑞士银行和瑞银(UBS)合并,1998年宝艾华回到瑞士苏黎世。隔年,他的父亲问他是否有兴趣治理一家在特克斯和凯科斯群岛(Turks and Caicos Islands)的银行,宝艾华因此辞去瑞银的事情。

2010年,宝艾华的兄弟约请他加入宝瑞私人银行,并辅助银行拓展亚洲营业。他那时说:“我爱新加坡,我只去那儿,不去香港。”

他说,新加坡平安、生涯质量好、旅行利便,四序如夏的天气更是他的最爱。

今年48岁的宝艾华育有三个孩子,他的一大兴趣是设计。宝瑞在CapitaGreen的办公室设计,有一部分设计来自他的灵感。

与一样平常的银行会议室差别,宝瑞的会议室设计都是玻璃墙,哪位客户和关系司理会晤,一目了然。宝艾华希望借此注释,带着“神秘面具”的私人银行应该加倍透明。

若是你要获得中立和优质的咨询服务,你须要付一笔钱,没有什么是免费的。

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